有朋友看完我前面两篇写保险的，说了一句，要不是认识你10来年，我真以为你是卖保险的而不是做IT的。所以我也和他说，后面在聊保险，必注明，不卖保险，不推荐保险！

今天和大家聊下商业保险的常见险种之一的医疗险。

1.基本内容

被保险人按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。当被保险人需要医疗服务时，如门诊、住院、手术等，保险公司会根据合同条款中规定的范围和比例，对被保险人实际发生的医疗费用进行补偿。

2.保险范围

门诊医疗费用 ：包括在医院门诊科室就诊时产生的挂号费、检查费、治疗费、药品费。

住院医疗费用 ：这是商业医疗险的重点保障范围之一。住院期间的病房费、手术费、护理费、检验检查费、药品费等都包含在内。

特殊治疗费用 ：如癌症患者的化疗、放疗费用，肾功能衰竭患者的透析费用等。这些特殊治疗费用通常较高，商业医疗险在一定程度上可以减轻患者的经济负担。

3.保险类型

费用补偿型医疗险 ：其赔付原则是根据被保险人实际发生的医疗费用进行补偿，且以不超过实际医疗支出为限。

定额给付型医疗险 ：按照合同约定的数额给付保险金，与被保险人实际发生的医疗费用多少无关。通常是按天数、次数等方式给付。比如住院一天一次性给付合同中确认的金额。

可能有人会说，我上班已经交了职工医保，我看病的时候有医保就够了，为什么还需要花钱单独买医疗险呢？这就涉及到我们的一个费用支出过程了。以我自己举例，我是杭州市在职员工，正常参加职工医保。我一般去离家最近的一个三甲医院问诊。

如果是去门诊挂号问诊。产生的费用是这么结算的，这就涉及到了分段报销规则。如果整个2025年累积产生的费用在600以内，那么所有的费用都是我自己承担。如果当前费用累计超出了600，那么医保报销的比例是：600元至5000元：80%，5000元至10000元：85%，10000元以上：90%。（因为每年都在调整每个地区都不一样，实际请按自己查询当地的标准）

如果涉及到了住院。产生的费用也涉及到分段报销规则。如果整个2025年累积产生的费用在800以内需要自己自费。4万元以下报销比例82%，4-40万报销比例88%，40万以上90%。（因为每年都在调整每个地区都不一样，实际请按自己查询当地的标准）

可以从上面的报销比例来看，如果是一个年度内只在门诊就医，我参加的职工医保我自费的那部分对自己影响还是很小的。这部分其实不是在商业医疗险保障范围内。

真正的大头是住院，也是买医疗险的初衷，大女儿今年3月份做了一个小手术，手术虽然很小，但是总费用是8427.53。她买的是杭州市的少儿医保（相当于我的职工医保）。

总费用 = 医保统筹基金支付 乙类先行自付 个人自费 个人自付
= 4484.37 784.99 436.3 2,721.87
= 8427.53 元

买的保险赔付比例是50%

所以我收到了3943.16*0.5=1971.58

住院费用最终自费的金额 = （8427.53 - 4484.37）*0.5=1971.58，给我分担了78%的费用支出！