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咱们先区分两个概念，能买和能赔是两回事。

能买，符合健康告知条件，代表有投保资格。

能赔，投保后出险了，是否能赔付。

比如甲状腺癌想买医疗险，有的产品可以接受投保，代表能买。

甲状腺作为既往症以后不赔了，代表以后此项疾病除外不能赔，其他疾病可以赔。

但还有些医疗险，因为甲状腺问题，连买都不让你买，哪怕你接受甲状腺不赔了，也不行，直接把你从投保门槛就拒之门外。

好在，现在市场上新出了很多投保门槛宽松，建议健康告知或者不需要健康告知的产品，让“能买”更容易了。

但是什么情况能不能赔，还是要看产品的条款约定，看免责条款是否除外。

能买和能赔这两个的区分，搞清楚了吗？

之前的医疗险，都有个投保拦路虎，就是健康告知。

如今，陆续已经上线了十几款简易健康告知或无告知的医疗险产品，比如：

众民保

众民保臻选版升级版

众民保中高端

全医保

长相安3号

国寿惠享保

平安易民保

平安臻惠民

平安e惠保（少健告）

平安e生保易保版

太平洋太健康

太平洋蓝医保中高端

太平洋蓝医保住院医疗险

人保安心保

德华心医保（保证续保5年）

中华蓝鲸百万

全民保

这些产品让身体不好，带病也能享有保险保障，而且产品选择范围还在逐渐增多。

众民保产品作为他们当中的典型代表，之前写过详细介绍文章：

全网总结众民保中高端的6个优势，4个限制，以及续保稳定性的担忧

众安众民保百万医疗——不用健康告知，人人都能买，但要注意这些细节。

这几款产品，可以总结几个特点。

首先，投保宽松，且可以保一些投保前的既往症，这是这类产品的优点。

其次，因为放宽了投保门槛和理赔条件，势必造成理赔率提高，成本升高，那么为了防止未来赔付率过高导致的亏损，

要么同样保障责任的情况下，采取更贵的定价。

比如平安e生保易保版，计划一的1万免赔额的要比同等百万医疗贵出将近一倍。

要么缩减保障责任，减少赔付责任。

比如众民保中高端，0免赔但2万以内只赔50%，只有重疾才能去特需。

所以，有很多找我咨询医疗险的朋友，上来就想买众民保，我都会不厌其烦的问一下体况责任，如果有机会能买普通健告的医疗险，就不会建议选择众民保。

这类特殊产品，只有对身体有检查异常或带病投保的特定人群才是更优解。

但是，如果我们希望有一款医疗险，希望它投保宽松一些，也能保既往症，而且保障责任别缩水，价格也不要贵很多。

要在以前谁提出这样的要求，我会觉得他太苛刻了，既要又要，不现实。

但是看到了安盛新出的这款——

馨选无忧中高端医疗险

上面看似苛刻的问题，我认为，有解了。

多提一句安盛卓越馨选中端医疗险，如果你对医疗险有过研究，网上找过资料，这款产品应该多少听说过。

在中端医疗险里它的占有率非常高，口碑非常好。

而且安盛作为全球化的保险公司，一方面在医疗健康领域有丰富的经验和良好口碑，一方面在我们从业者眼里这家公司又非常保守。

保守不是坏事，说明他们的产品策略一直都是谨慎的，稳健的，对客户未来的续保稳定性会非常好。

这一次，保守的安盛，也坐不住了，为了做大医疗险的蛋糕，也要向”非健康体”伸手了。

这次推出过这款“馨选无忧”，

从保障责任上没有进行阉割，和卓越馨选基本一致。

普通计划一和二分别对应卓越馨选的普通B和C计划。

特需计划一和二分别对应卓越馨选的特需B和C计划。

让符合投保的客户，也能拥有“标准”的中端医疗险。

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可以实现0免赔（多免赔额可选），100%赔付。

中端医疗相比百万医疗特有的西式理疗，耐用设备，住院外购药品等，都可以赔付。

重新啰嗦一遍，它和卓越馨选对标，保障责任内容上，没有任何阉割缩水，是标准的中端医疗险。

但是有两个差别需要注意，

一个是投保年龄，只限45周岁内的人，算是通过年龄设了卡限。

另一个是部分疾病首次投保等待期要90天，防止投保后短期出险，被薅羊毛。

由此可见，安盛的谨慎和保守。

“部分疾病”就是指健康告知上的严重疾病，并非肆意扩大范围。

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说完责任，咱们再说费率。

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上面是续期的保费，而非首次投保的保费。

馨选无忧的保费，比卓越馨选整体贵了20%。

感兴趣你可以测算一下，（卓越馨选保费-无忧保费）/无忧保费，不同年龄刚好都是20%。

如果是在60岁之前，保费差异大概一两百块钱。

却可以实现，有一些卓越馨选被除外的情况，在可保既往症的馨选无忧，还可以赔付。

最常见的，肺结节甲状腺结节乳腺结节，卓越馨选除外相关（肺、甲状腺、乳腺疾病）部位，馨选无忧可正常赔。

和其他产品相比，贵出的部分真的并不多。

好了，接下来是重点，说一下健康告知和既往症规则。

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先说买的资格，没有像其他医疗险那样要求1年内的检查异常，也没有2年内的住院要求。

第一条是症状描述，一年内没有血尿、腹水等症状就符合。

第二条罗列了明确的疾病，投保前没有过相关疾病即可。

两周岁内的儿童多加了一条告知。

仅此而已。

满足以上要求，就接受投保。

比如，各种结节，息肉，囊肿，肌瘤，高血压或糖尿病没有并发症，都可以买。

但是，如果已经罹患过癌症等重大疾病的，或者年龄超过45周岁的，不好意思，买不了馨选无忧。

就可以看看众民保等无健康告知系列，或者平安易核版系列产品。

先要能买，才考虑能不能赔的问题。

既往症是否可赔付，要满足以下要求。

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在没有健康告知涉及到不可投保的疾病前提下，其他疾病和异常情况如果是在投保前5年内发现的，那么要连续投保不中断缴费4次后（除此投保后不中断重新投保3次），才可以保既往症。

比如，2021年我体检发现有肺结节，2025年6月1日投保馨选无忧，肺部疾病是不保的。

2026/2027两次缴费，2028年6月1日交完第四次费用，以后因为肺部疾病可以正常理赔了。

如果疾病和异常是在投保前5年之前发现的，且5年内没有医院就诊记录（体检机构体检不算就诊），这5年没就诊过，过了等待期就可以保既往症。

但是如果5年内有就诊过，那就一样要等交完4次保费以后才保既往症。

比如，我在2018年发现有肺结节（7年前），以后每年体检一直有肺结节，但没去医院看过，那么今年6月1日投保后，过了等待期肺部疾病正常理赔，不除外。

如果我在2022年（5年内）去医院挂号看过肺结节，那投保后肺结节就算既往症了，只能要等4年后，也就是2028年6月1日以后，如果万一肺结节变大了需要手术切除了，可以正常理赔。

总结来说就相当于，馨选无忧的既往症，5年内发现的情况是等待期延长到4年，5年前确诊发现的且5年内没有治疗的，等待期不延长，如果5年内有过医院就诊，那一样是延长4年。

所以，馨选无忧虽然也可以保既往症，但比如众民保（重大既往症除外）要苛刻。

由此可见，馨选无忧的既往症放宽，是非常克制的，这是它敢保障不缩水，费率涨幅小的重要原因。

那么，它适合什么样的人群呢？

如果，你只是身体有体检异常，或者慢性疾病不是很严重，没有到马上要手术治疗的程度，可以考虑馨选无忧。

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比如，各种结节，肌瘤，无并发症的高血压和糖尿病等。

能接受前3年的除外延长期，从第4年开始就承保既往症了。

如果，害怕自己的异常情况几年内急剧恶化需要治疗，也可以同时补充一个众民保百万医疗或者中高端，过渡3年后馨选无忧可以保既往症了，再把众民保停掉。

如果，之前已经得过癌症或其他设计到健康告知里的重大疾病，那就挑一下其他能承保的医疗险，反正现在这类宽松的产品挺多的，而且以后可能各家保司跟进，会越来越多，不怕没得保。

你看，安盛的馨选无忧，虽然放宽了很多条件，但还是挺挑人的。

如果符合条件，我优先建议选择馨选无忧。

保障责任全面，费率适中，安盛的续保稳定性更好，而且增值服务很好。

如果实在买不了，也可以找我，可以根据你的个人情况，参谋一下其他适合的。

馨选无忧的查看详细内容和投保可以从这里找到：

安盛馨选无忧中端医疗——能保既往症，保障不缩水，价格更适中