这个月有两款产品变动。

1 最推荐的意外险小蜜蜂 5 号变贵了。

之前所有年龄一个保费，现在按年龄做了三档细分。

30 岁以下部分版本的保费有小幅下调，但整体变贵了。特别是对于 41-50 周岁的人来说，接近翻倍。

另外，41-50 周岁的猝死保额也减半了，严重怀疑是猝死理赔数据太难看导致的涨价。

不过新增了 ICU 住院津贴，除最便宜的版本外，其他三个版本都有，可享受 300/600 元/天的 ICU 住院津贴，0 免赔。

总的来说，意外险变贵的趋势很明显，不单小蜜蜂 5 号，其他产品也是。

目前没看到太好的替代产品，暂时先买它吧，有更好的我及时更新。

2 长相安（免健告）不再销售了，另一款免健告的众民保依然能买。

不过我更推荐众民保·中高端医疗险。

这款产品也免健康告知，不限职业类别，都能买。

除了五大类既往症外，一般既往症可保可赔：

和众民保相比，众民保·中高端体现在：

0 免赔：一般疾病意外住院，经医保报销后 2 万以内部分报销 50%，超过 2 万的部分 100% 报销；重大疾病住院，没有免赔额，100% 报销。

重大疾病可以去公立医院特需、国际、VIP 部治疗。

可赔外购药和外购医疗器械费用。

这个保障已经不输常规百万医疗险了，比普通版众民保更是好多了。

虽然它确实也要贵一些，但需要买免健告医疗险的朋友，通常身体不好，其实反而应该把保障做好，买一些能多赔的产品。

产品链接：众民保·中高端医疗险

最后，再贴一下各年龄段的产品配置建议图，大家可以自己配置保险方案：

提示的就这些，看这个月的榜单吧！（重点产品已标红）

医疗险

针对风险：生病，看病贵、看病难。

虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。

首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。

前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。

而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：

社保外的药，因为能报销也敢用了；

巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；

很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。

总之，医疗险建议大家都配。

配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。

但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。

此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。

百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。

然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。

要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。

我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。

原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。

1 星相守

以可负担的价格在 DRG 改革的就医环境下获得更高的保障，就是星相守的价值所在。

它自带外购药和外购医疗器械保障，无清单限制。可选责任还可选 195 种抗癌特药外购责任，包含 3 种最先进的 CAR-T 药品。

它的免赔额可选 0 免赔，只要住院就能赔。

它的计划一是普通版，计划二是特需版，可以去二级及以上公立医院特需部、国际部和 VIP 部住院，并且特需保障保证续保 20 年，行业首创。

最关键的是，0 免赔医疗险和特需保障医疗险之前都很贵，而星相守是真的买得起。

普通版（计划一）选择 0 免赔，保费只有热销中端医疗险的 60% ；

特需版（计划二）选择 0 免赔、无医保，保费只有热销中端医疗险的 40% 。

推荐买法：

不需要特需的：计划一，有社保，0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己。

30 岁男/女买，首年保费 424 元。

需要特需的：计划二，无社保（特需本来就是自费，不要选有社保），0 免赔额，恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金选上，其他可选责任看自己，给小孩买可以把门急诊医疗保险金选上。

30 岁男/女买，首年保费 1838.65 元。

产品链接：星相守

但是！如果你要按照常规 1 万免赔额的，不要买它，继续买蓝医保（好医好药版）。

同样是选择 1 万免赔额，星相守的外购药保障会有 1 万免赔额，而蓝医保（好医好药版）0 免赔。

2 蓝医保（好医好药版）

它的外购药责任也很强：

住院治疗需要用到的，无论是抗癌特药，还是其他的外购药以及外购的医疗器械，它都能报销。

抗癌药，目前支持 207 种，最多报销 200 万，0 免赔，100% 或 60%（以有医保身份投保，但没用医保结算） 赔付。

其他外购药和外购医疗器械，不设清单，合理和必要，且经国家药品监督管理局批准的即可（但并非任何药品和器械，条款中规定了轮椅、中草药等不能报销），最多报 100 万，0 免赔，100% 赔付。

这两项责任都写进了主险合同，可以享受 20 年保证续保。

当然，它的其他保障也不错。

保证续保 20 年。

首年赠送特需医疗保险金，如有需要可以去体验下，但报销比例较低，只有 30%。

其他责任就是百万医疗险的主流配置，直接看表格，有不清楚的找顾问老师详细聊。

我就提醒几点：

以家庭单投保更划算，不仅能享受保费折扣，还能共享免赔额。

并且对于 56-60 岁的被保人，2 人或以上（和老伴或者和子女）投保家庭版不用体检；投保个人版则要体检，不划算。

它的续保条件不够好，20 年内保证续保，但满期后如果年龄超 80 岁或者产品停售则不能续保，没有超 80 岁产品也在售同样要保险公司同意方可续保。

但续保条件好的，外购药责任没有它强。相对来说，外购药责任的含金量更高，并且会越来越高，所以这款产品依然非常值得推荐。

真到了 80 岁后，现在已经出现了不少免健康告知的医疗险，比如众民保和长相安 3 号（免健告），其实不愁没产品买。

产品链接：

蓝医保（好医好药版）家庭版

蓝医保（好医好药版）个人版

3 平安长期防癌险

这款是防癌险，平安健康承保。

它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。

理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」：它能终身保证续保。

那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。

另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。

链接：平安长期防癌险

4 众民保·中高端医疗险

众安保险承保，面向身体不太好买不了常规医疗险的朋友。

这款产品免健康告知，不限职业类别，都能买。

除了五大类既往症外，一般既往症可保可赔：

它的中高端体现在：

0 免赔：一般疾病意外住院，经医保报销后 2 万以内部分报销 50%，超过 2 万的部分 100% 报销；重大疾病住院，没有免赔额，100% 报销。

重大疾病可以去公立医院特需、国际、VIP 部治疗。

可赔外购药和外购医疗器械费用。

这个保障已经不输常规百万医疗险了，比普通版众民保更是好多了。

虽然它确实也要贵一些，但需要买免健告医疗险的朋友，通常身体不好，其实反而应该把保障做好，买一些能多赔的产品。

产品链接：众民保·中高端医疗险

5 众民保

0 健康告知的一年期百万医疗险，众安保险承保。

众民保分为经典版和臻选版。

臻选版赔付比例更高、癌症特药种类更多，还有五选一的专属服务（可选体检套餐）。预算充足，建议买臻选版。

这款医疗险投保时无需健康告知，且承保年龄最高 105 岁，谁都能买。

但理赔时会有限制。

投保前或等待期内，因为以下 5 类既往症及其并发症导致的医疗费用，不赔。这 5 类疾病以外的一般既往症，还是能赔的。

比如之前得过癌症（恶性肿瘤），那别说常规百万医疗险，防癌险也买不了。

但众民保可以买。

将来癌症以外的重大疾病，比如慢阻肺、冠心病，还能赔。

以上 5 类重大疾病以外的一般既往症，比如感冒发烧，将来也能赔。

但癌症就不能赔了。

链接：众民保

6 暖宝保 3 号小额门诊医疗险

这款小额医疗险，人保财险承保。

主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。

社保内的门急诊、住院，100% 赔付；

社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。

门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。

还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。

产品链接：暖宝保 3 号

意外险

针对风险：各种场景下的意外事故

意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。

我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。

这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。

意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。

以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。

1 小蜜蜂 5 号

适用性更广的成人意外险，太保财险承保。

它最近按年龄做了三档细分。

30 岁以下部分版本的保费有小幅下调，但整体变贵了。特别是对于 41-50 周岁的人来说，接近翻倍。

另外，41-50 周岁的猝死保额也减半了，严重怀疑是猝死理赔数据太难看导致的涨价。

不过新增了 ICU 住院津贴，除最便宜的版本外，其他三个版本都有，可享受 300/600 元/天的 ICU 住院津贴，0 免赔。

确实变贵了不少，但意外险普遍在变贵。

小蜜蜂 5 号依然保持了目前最好的保障，特别是不限社保的意外医疗保障。

目前继续推荐它，有更好的再替换吧。

承保职业仅限 1-3 类，高危职业买不了，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者也买不了（6 月 12 日后自由职业类别也将被删除，必须是 1-3 类中的才能买）；

因为有猝死保障，所以有健康告知；

对投保地区有限制，仅限长期生活在以下地区的投保：

投保区域：中国境内（不含港、澳、台）；尊享版、至尊版投保区域为长期生活在如下地区的符合投保规则的：北京市,重庆市,天津市,上海市,安徽省,福建省（福州市、泉州市、厦门市、莆田市、三明市、漳州市、龙岩市、宁德市），甘肃省，广东省，广西壮族自治区，贵州省，海南省，河北省石家庄市，河南省(郑州市、洛阳市)，黑龙江省(哈尔滨市、齐齐哈尔市、绥化市、牡丹江市、佳木斯市、鸡西市、双鸭山市、鹤岗市、七台河市、伊春市、大兴安岭地区)，湖北省，湖南省，吉林省(长春市、吉林市)，江苏省，江西省，辽宁省(沈阳市、大连市、锦州市、朝阳市、抚顺市、本溪市、辽阳市、丹东市、葫芦岛市、阜新市)，宁夏回族自治区，青海省，山东省(济南市、临沂市、济宁市、淄博市、泰安市、聊城市、枣庄市），山西省（太原市、大同市、长治市、晋城市、朔州市、晋中市、忻州市、临汾市、吕梁市)，陕西省，四川省，西藏自治区，新疆维吾尔自治区，云南省，浙江省。

部分医院发生的意外医疗、骨折和意外伤害住院不赔：

本保险产品不承担意外医疗费用、骨折保险金和意外伤害住院津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院、葫芦岛市南票矿区总医院；5）吉林省的四平市所有医院、吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、吉林大学中日联谊医院、长春市中心医院、吉林省人民医院；6）内蒙古除呼和浩特市外的所有医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市、开封市、平顶山市、新乡市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院、安丘市人民医院、安丘市中医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院。

产品链接：小蜜蜂 5 号

2 小蜜蜂轻享版

如果被拦住了，可以看看小蜜蜂轻享版。

这款意外险由平安财险承保，同样是大公司的产品。

它的优势就是投保宽松：没有除外地区，也没有除外医院，全国都能买，二级及以上公立医院都认。

但它的意外医疗限社保，且每次要扣除 100 元免赔额。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%，比小蜜蜂 5 号的保障要差一些。

它虽然没有健康告知，但投保须知中也要求是18-60周岁身体健康，有完全民事行为能力和完全生活自理能力的自然人，稍微注意下。

另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。

产品链接：小蜜蜂轻享版

3 小蜜蜂无畏版

高危职业可以看看这款小蜜蜂无畏版，它由众安财险承保，1-6 类职业都能买。

这款意外身故伤残保额最高能选 50 万，但如果是 5-6 类高危职业，每年保费1248 元，有点贵。

个人感觉不如靠定期寿险保身故伤残，定寿保障范围更广呢，不限于意外原因。

至于这款小蜜蜂无畏版，买计划一，有 1.5 万的意外医疗保额，再搭配百万医疗险，保障挺全面了。

当然这是建立在同时买了百万医疗险的基础上，如果就一份意外险，其他都没，那还是保额选最高。

美中不足的是，小蜜蜂无畏版的意外医疗也仅限社保范围内的医疗费用，每次免赔额 100 元，按 90% 的比例报销。

并且也有部分地区的医院除外不赔：

本保险认可的医院范围是指国家卫生部医院等级分类中的二级及二级以上公立医院，但不承保在下列医院发生的治疗费用，并且不予给付在下列医院住院的住院津贴：

1）河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；

2）河南省内黄县所有医院、新乡市（除新乡市第一人民医院）所有医院、焦作市（除焦作市人民医院）所有医院、濮阳市（除濮阳市人民医院）所有医院、开封市（除河南大学第一附属医院）所有医院、商水县人民医院、 河南许昌人民医院、原阳县所有医院、新安县所有医院、西峡县中医院、上蔡县人民医院；

3）山东省莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院；

4）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；

5）四川省宜宾市所有医院、泸州市所有医院、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；

6）吉林省前郭县所有医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、长春市中心医院；

7）内蒙古赤峰市所有医院、锡林郭勒盟蒙医医院；

8）重庆市江北区中医院、重庆市中医院、重庆建设医院；

9）甘肃省民勤县人民医院。

产品链接：小蜜蜂无畏版

4 小神童 6 号

小孩意外险， 从之前推荐的小神童 5 号更新到了小神童 6 号，依然由太保财险承保，每年最低66元就能保障得非常全面。

它的意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。

并且二级及以上公立/私立医院的普通部，它都可以去看病/住院。

注意，这里的私立医院≠和睦家那样的高端私立医院，只是普通私立医院。

如果想去特需、国际、VIP 部，就要附加高端医疗的可选责任，但这个就不推荐了。

除了拓展私立医院普通部这点外，小神童 6 号的保障其实比 5 号有所削弱。

比如监护人责任保额下降，之前自带的意外骨折保障现在也要加费才能享受，保费整体也贵了一丢丢。

但和同类产品相比，小神童 6 号依然有优势，所以还是推荐它。

10 岁以下的宝宝，推荐买经典版 意外骨折/关节脱位保险金；

10 岁以上推荐尊享版或至尊版 意外骨折/关节脱位保险金。

它虽然没有健康告知，但投保须知中提示：被保险人投保时患有精神、行为障碍或患有恶性肿瘤、心脏病、肢体瘫痪则不在承保范围内。

仅承保大陆发生的保险事故，没有除外的地区或医院。

产品链接：小神童 6 号

5 孝心安 5 号

老人意外险，依然由太保财险承保，50-85岁老人能买，保费进一步降低，每年最低只要 98 元（孝心安 3 号每年最低115元）。

保障方面，孝心安 5 号新增「个人账户资金损失保障」和「电信诈骗保障」。

个人的银行卡（借记卡和信用卡，不包括网银和支付宝微信等第三方支付）被盗刷或者遭遇电信诈骗，报警后警察立案 180 天后仍然没有追回来的，可以在保额内得到赔付。

计划一，两项保障最多各赔 1 万；

计划三和四，两项保障最多各赔 3 万。

老年人是电信诈骗的高发区，并且因为辨别能力弱，他们对电信诈骗又特别担忧，有了这两项保障，多少能安心一些。

主体保障基本没变。

意外医疗不限社保，0免赔额，经社保报销后的剩余部分100%赔付，未经社保报销也能赔80%。

计划一的意外医疗保额 1 万元，如果有百万医疗险的话也够用。

这次新增了计划三，意外医疗的保额给到了 10 万元，如果老人没有百万医疗险，那么建议买计划三。

意外住院，一般病房和ICU病房都有住院津贴，每天50-200元不等，并且0免赔，住一天也能赔（但这两个只赔一个，ICU住院就ICU的津贴赔，常规住院的就不赔了）。

意外伤害骨折按照骨折类型和比例赔。比如老人买计划一，因为摔倒导致盆骨开放性骨折，查表后赔付比例是60%，就按照计划一5000骨折保额的60%，也就是赔3000元。

还有救护车费用、异地亲属慰问探望费用。

此外，如果老人意外住院后，它还提供一些非常实用的增值服务，包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理（投保时注意勾选增值服务隐私提示）。

孝心安 5 号依然有健康告知，投保时注意查看健康告知。

部分医院被除外，在这些医院因意外住院，发生的费用不赔。

1）北京市的平谷区、密云区所有医院；2）天津市的滨海、静海地区所有医院；3）辽宁省的铁岭市、葫芦岛市所有医院；4）吉林省的四平市所有医院、吉林大学中日联谊医院；5）内蒙古赤峰市所有医院；6）河南省除郑州市外的所有医院，郑州市的登封市、中牟县所有医院；7）河北省的唐山市所有医院；8）山东省的安丘市所有医院；9）四川省的宜宾市、内江市所有医院。

孝心安 5 号原则上承保 1-3 类职业，无业、退休、家庭主妇可以买，但外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者买不了。

产品链接：孝心安 5 号

6 户外安心

这款同样是太保财险承保的境内旅游的意外险，只保大陆范围内的意外伤害，不保港澳台。

它的优势是保以下高风险项目：

本保险计划承保下列运动项目（含高风险）:海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存;定向运动、场地低中空拓展训练（如蹦床、背摔、毕业墙、穿越电网等）、场地高空拓展训练（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽设备，如抓杆、断桥、人工场地攀登等）、其他常规拓展训练（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、场地趣味活动;军事化训练（军训、拉练、野外生存等）、球类运动（足球、篮球、棒球、橄榄球、排球等）；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动(场地内);丛林飞跃、飞盘、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。本保险计划不承保下列高风险运动项目:海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险,非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。

产品链接：户外安心

7 京东安联至尊保

出境旅游的意外险，京东安联承保。它的紧急救援服务自然是由安联提供，安联的救援服务认可度很高。

它提供人身伤害、紧急救援、个人财物方面的 27 项保障。

皮划艇、滑雪、划船、潜水、自驾、徒步、山地穿越等热门休闲运动都能保。

特别值得一说的是：

医疗保障

在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万 。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。

医疗运送和送返

运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。

并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。

打包提供旅行刚需保障

旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。

有几点提醒：

必须于出行前投保

它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。

境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。

有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。

产品链接：京东安联至尊保

去美洲的也可以看看美亚的这款万国游踪。

8 史带爱自由星享

这款境外旅游险由史带财险承保，也是大公司的产品。

它的优势是境外医疗费用可直付，其他保障不如上面那款至尊保，比如：

医疗不保既往症，旅行目的地为刚果金和尼日利亚，不承保任何医疗费用（包括新冠和非新冠）；

有境外紧急运送和运返保障（史带提供），不保尼泊尔地区；

航班延误 4 小时才赔 300，并且因乘坐泰国东方航空（航班代码：OX）导致的旅行延误、旅行取消也不属于保险责任范围，出发、途径或到达机场为湖北省神农架红坪机场、贵州省六盘水月照机场、贵州省黔南荔波机场、四川省九寨黄龙机场发生的延误也不赔。

总之看中医疗费用直付的可以买这款。

同样请注意，它只承保被保险人从中国大陆境内（不含港澳台）出发的旅行，并且必须于出行前投保。

产品链接：史带爱自由星享

重疾险

针对风险：大病、医疗险报销难、失去收入。

有了医疗险还要不要买重疾险？预算和健康状况都允许的话，当然应该。

重疾险和医疗险都保重大疾病，但它们的赔付方式不同：医疗险看的是治疗过程，报销已花费用；而重疾险看的是确诊时点的状态，符合条款的一次性赔几十万现金。

直接赔现金当然更好。

现在情况中，医疗资源挺紧张的，很可能会出现确诊了但没有床位住不了院，或者只能去私立的医联体住院的情况。这时医疗险还没满足理赔条件，而重疾险已经能赔。

医保 DRG 改革后，医院也要压缩成本，走医保报销 百万医疗险报销的难度都有一定提高，而重疾险赔付的现金完全由我们支配，自费药、外购药、康复治疗都能敞开了用。

除了用于治病，这笔钱也能弥补断档或失去的收入，不影响之前的生活安排。

更重要的是，重疾险可以选择保终身，并且每年保费不变。

百万医疗险目前最长保证续保 20 年，并且费率可调，将来因为类似 DRG 改革这样的政策因素或者其他因素，保费都可能会调整，重疾险则无需担心。

1 达尔文 11 号

重疾险新上了一款达尔文 11 号，承保公司复星联合健康。

达尔文系列一直是单次赔付重疾险中的性价比王者，达尔文 11 号也不例外。

单次赔付重疾险的投保人，大约 50% 只买必选责任。必选责任的性价比是单次赔付重疾险的首要决策依据。

而达尔文 11 号的必选责任就非常强。

首先意外导致的重大疾病，可以多赔 30%。

其次，轻中症保障。

达 10（超越版）已经实现了「重疾赔付后轻中症不分组继续赔」，但它要求两次确诊之间至少间隔 90 天。

达 11 把这个间隔期也取消了，当下理赔门槛最低。

最后，它把选购率非常高的「住院津贴保险金」放进了必选责任。这个保障60 岁前没发生重疾理赔，60 岁后只要住院就能开始拿到赔偿。换句话说，不得重疾也能赔。

每天赔基本保额的0.1%，投保 50 万，每天就是 500 元。每年最多赔 90 天，也就是 4.5 万。就这么每年 4.5 万往下赔，什么时候赔满 50 万就不再赔了。如果赔了4.5 万后，确诊重疾了，那重疾只会赔 50-4.5=45.5 万。

虽然不会多赔，但会早赔。很多人觉得买保险，钱出去容易回来难，这个保障直接拉高了赔付的可得性，非常实用。

所以达 11 把它做进必选责任，我觉得也挺好。

更难得的是，同等条件下，达 11 比达 10 超越版（必选 住院津贴）还要便宜一丢丢！虽然也就便宜十几块，甚至不到0.5 个百分点，但诚意摆在这里。

从这可以看到，首先达 11 的定价很良心，其次其实已经没有多少降价空间了，买了达 10 超越版的也绝对不亏。

总之，如果想买单次赔付重疾险，建议优先看看达尔文 11 号。

只买必选责任就很好。

当然它的可选责任也不错，特别是以下 2 点：

妊娠期重大疾病关爱金还增加了对男性被保人的保障

第二次重大疾病保险金，第二次的重疾可以是同种重疾的新发、复发（间隔 3 年，不能是上一次的持续），并且还可以和癌症二次赔（恶性肿瘤-重度治疗津贴保险金）、心脑血管二次赔（特定心脑血管疾病关爱金）叠加赔付。

产品链接：达尔文 11 号

有些可选责任没有详细解释，如果有需要可以找顾问老师。

2 守卫者 7 号

多次赔付重疾险的守卫者系列终于又回来了，这次是守卫者 7 号，依然由君龙人寿承保。

它和上代守卫者 6 号相比，变化不大。

必选责任依然只有两项：

重疾保险金，不分组，最高可赔 6 次；

ICU 住院关爱保险金，因为重疾/中症/轻症以外的原因在 ICU 接受治疗达到 7 天，可以赔 30% 基本保额。如果此后 365 天内，发展成了重疾/中症/轻症，那么理赔时会扣除已经赔付的 ICU 关爱金。

ICU 关爱金主要应对未知的大病，两项结合，已知的大病和未知的大病都能保了。

可选责任和之前差不多，重大疾病关爱保险金有小幅升级，从之前的额外赔 60% 提升到了额外赔 80%。

另外，轻中症保障也有增强，重疾理赔后，轻中症可以无间隔期继续赔（之前要求间隔 90 天）。但依然得是不同组的轻中症。不如达尔文 11 号友好。

选购建议分两个方向：

第一次买重疾险，想买多次赔付重疾险，获得最全的保障：可选责任尽量多选，特别是中症、轻症、重大疾病关爱保险金和恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金。

已经买过重疾险，往往是单次赔付的重疾险，想在重疾多次赔上做一些加保：

可以只买必选责任；

也可以必选责任 重大疾病关爱保险金（选上这个可选责任后，基本保额可以适当降低）。

产品链接：守卫者 7 号

条款有不明白的，依然找顾问老师。

3 妈咪保贝爱常在

少儿重疾险本月新上了一款妈咪保贝爱常在，复星联合健康承保。

只买必选责任，它是一款单次赔付少儿重疾险。

但也可以附加癌症二次赔和重疾二次赔，更加灵活。

并且和其他少儿重疾险比较，它 29 年交的保费和其他产品 30 年交的差不多，其实性价比是更高的。

（vs小青龙 5 号，红色提升，绿色减配）

先说必选责任。

只买必选责任，妈咪保贝爱常在也是一款保障非常全面的少儿重疾险。除了重/中/轻和少儿重疾险标配的少儿特疾和少儿罕见病外，还提供 5 类保障。

少儿特疾和生长发育方面的保障和小青龙 5 号相比有小幅减配：少儿特疾从额外赔 120% 降低到了 100%；生长发育不再保高度近视和严重肥胖，只保严重脊柱侧弯。

但其他方面的保障有明显提升：

恶性肿瘤-重度扩展保险金，从额外赔 50% 提升到了 100%；

移植手术保障，从只保白血病拓展到 5 类疾病；

还新增了心理疾病方面的保障，18 岁前确诊严重抑郁症，并在之后的 2 年内入住专科医院治疗超 30 天，可以额外赔 10% 基本保额。我觉得这项保障很好，不仅推动了家长对孩子心理疾病的重视，而且提升了治疗的意愿。

再看可选责任。

妈咪保贝爱常在可以附加重疾多次赔和癌症二次赔。无论是想给孩子买单次赔的重疾险，还是多次赔的重疾险，它都很合适。

一个条款上较大的，但我没有标注的变化是：小青龙 5 号的癌症二次赔原则上可以无限次，而妈咪保贝爱常在最多 3 次。

因为实际上，3 次之后用到的概率就很小很小了，这个变化基本没影响。

然后疾病关爱金，保 30 年的版本有减配，建议保终身。

住院津贴可选责任也有一定减配，可以不选。

妈咪保贝新增了可以去特需、国际和 VIP 部的少儿意外医疗保险金，可以保障孩子到 25 岁前（不含 25 岁）。因意外事故导致的门急诊和住院费用都能报销，如果该特需、国际和 VIP 部是自费的，也可以 100% 报销。

不过这项附加费用会导致保费提升 20%，500 块左右，看大家是否有这个需求吧。

总的来说，妈咪保贝爱常在的必选责任做得更好，可选责任也和小青龙 5 号不相上下。

考虑到以下 3 点，更推荐妈咪保贝爱常在：

小青龙 5 号必选重疾多次赔，爱常在可选可不选，更灵活；

这两款产品都推荐保终身，而小青龙 5 号保终身的版本目前最高只能 20 年交，爱常在可以 29 年交；

即便是小青龙之前能选 30 年交的时候，它的必选责任 30 年交 ≈ 爱常在的必选 重疾多次赔 29 年交，总保费爱常在更少。

产品链接：妈咪保贝爱常在

4 小淘气（全球版）

这是一款保 30 年的单次赔付重疾险：1 次重疾 3 次中症 4 次轻症。

还有疾病保费补偿：缴费期满前确诊中症或重疾，除给付中症或重疾保险金外，还会额外给付已交保费。

这款产品主打的卖点是「全球」：

1 境内、境外符合条件的医院确诊相关疾病都认，在境外突然陷入深度昏迷等非常紧急重疾有可能用得到。

2 确诊重疾、中症或轻症后，如需前往境外治疗，可以提供门诊/住院预约、接送机、翻译等服务，覆盖美国的 20 多所知名医院。

但这项服务不仅限制次数（1-2 次），服务期限也仅限前 10 年。如果给 0 岁宝宝买，那就只能保到 10 岁前。

所以全球保障这块，有用，但实用性没那么强。

不过这款重疾险很好买：不用等到宝宝满 28 天，出院 有出生证了就能买。也就是说，最快出生当天就能买。

这等于免除了大部分健康告知，自带标体承保。

另外，6 月 30 号前还有人工核保限时放宽政策：

宝宝有上述问题的还没买重疾险的，家长们可以抓住这个机会。

产品链接：小淘气（全球版）

5 小淘气 5 号

单次赔付的少儿重疾险，还有一款小淘气 5 号。

承保公司招商仁和人寿，背靠三大央企，实力雄厚。

保留它的原因是因为它的现金价值很高，既能提供重疾保障，也能实现储蓄保障（持有到 60 岁复利 IRR 在 2% 左右）。

小淘气 5 号的少儿特定疾病和少儿罕见病都放在可选责任，而不是必选责任中。

但它为必选责任增加了两个重磅保障：

重大疾病关爱保险金，18 岁前或 60 岁及以后，首次确诊重疾，额外赔 100% 基本保额，总共能拿到 200% 的基本保额。

18 岁前是成长发育期，60 岁及以后是重疾高发年龄段，这两个人生脆弱阶段保额能翻倍，非常实用。

重大疾病保险费补偿金，60 周岁前确诊重疾，不仅可以拿到重疾赔偿，还能返还已交保费，像是「免费」获得了一笔赔偿。

这两个保障结合起来，意味着：无论是否发生重疾，都能拿回已交保费。

我来解释一下：

60 岁前发生重疾，自然可以因为「重大疾病保险费补偿金」拿到返还的已交保费；

60 岁前没发生重疾，到了 60 岁后因为「重大疾病关爱保险金」的重疾保额翻倍，所以此时可以通过「减保」拿回一半的现金价值，小淘气 5 号的现金价值又比较高，拿回一半的现金价值已经超过了已交保费。

举个例子，0 岁男宝，只买必选责任，50 万基本保额，30 年交，每年保费4485 元，30 年累计保费134550 元。满 60 岁后减保一半，可以拿回现金价值175637.5 元，比累计保费还多。

那保障不是少了吗？中症和轻症的保障确实少了一点，但重疾的保额没有减少。

50 万基本保额，减保一半剩余 25 万，60 岁及以后重疾保额又能翻倍，所以还是 50 万，没有减少。

以上是对于想返本的朋友来说的，如果不减保，60 岁及以后重疾实际保额就是 100 万，保障更好。

实际上，因为小淘气 5 号支持减保 现金价值高（都写在合同里了），所以实际上把它当一份储蓄险来看也挺不错。

给 0 岁宝宝买，只买必选责任，50 万基本保额，30 年交，等孩子满 60 岁后退保：男宝的 IRR 是 2.10%，女宝的 IRR 是1.94%。

在预定利率降至 2.5% 的当下，这个实际复利 IRR 已经蛮可以了。

另外，小淘气 5 号的增值服务非常给力。

可以享受增值服务的期间拓展到了宝宝17 周岁，也就是成年之前都可以享受。

除原有的门诊就医安排（含陪诊）、住院就医安排、儿童心理咨询、亲子教育咨询外，新增了家庭医生、儿童生长发育管理、儿童口腔/视力/眼科方面的保障。

拿到 2% 的复利收益，还能免费享受这些增值服务，更加划算。

总之，喜欢大公司产品，希望能「返本」或「储蓄」的宝爸宝妈，推荐买小淘气 5 号。

只买必选责任即可。

孩子 60 岁后可减保/退保，也可以持有保单享受保障。

产品链接：小淘气 5 号

6 华贵麦兜兜

少儿重疾险，华贵保险承保。

它只保重疾，就赔 1 次。

定期，固定保 30 年。

定额，固定保额 100 万。

保费非常便宜，四五百块就能撬动 100 万保额，高杠杆。

给孩子加杠杆=给大人去杠杆，每年可节省上千块保费。

因为保费压力还没给孩子买重疾险的，买它很轻松。

已经买了的，当然也可以加保，直接拉高 100 万重疾保额。

推荐方案一。

产品链接：华贵麦兜兜

定期寿险

针对风险：死亡

如果说医疗险纯粹是买给自己的，重疾险一半买给自己一半买给家人，那么定期寿险就纯粹是买给家人的。

担心自己的去世影响妻子、儿女、父母的生活，所以提前买定寿储备一笔资金。

定寿的赔付方式也是赔现金，家人可自由支配，用于日常生活、教育子女、赡养老人、还房贷车贷都可以。

也因此，定寿买多少保额，核心要看风险敞口有多大，未来需要用钱的地方有多少、需要用多少。

1 大麦2024

大麦系列的最新产品大麦 2024，依然由华贵人寿承保。

预定利率虽然下调了，但大麦2024的保费基本没变。

代价就是保障有一丢丢的减配：

免责条款，增加了一条酒驾和无证驾驶。

健康告知，如果是45岁以上的被保人，会额外询问最近2年的就医行为。

性价比依然在。

但如果你想要免责条款更少的定寿，可以再等等看。

产品链接：大麦2024

储蓄险

针对风险：老年没有稳定现金流，当下没有稳定增值标的

我在之前发的养老，三代人的未雨绸缪写过下面这段话：

所有的养老储蓄和养老投资，本质上也都是给未来的自己送钱。你做这个动作，不是为了别人，是为了你自己。

那如何把现在的购买力，送给30年后的自己呢？还是以货币为媒介，不过可以是货币的不同表现形式，比如金融产品或者房子。

储蓄险就是这样的金融产品。

从现金流的形式来看，我更喜欢年金险，而非增额终身寿。

年金险，投保时就确定下来什么时候发钱、按年发还是按月发、每个月发多少；而增额终身寿更像一个存钱罐，需要主动管理。

1 海保人寿快享福（多金版）

快返年金，海保人寿承保。

趸交、3 年交、5 年交，可以在第 5 年末领一笔关爱金，然后从第 6 年开始每年领年金，一直领到 106 岁。

比如一位 35 岁的男性买，选择 5 年交，每年交 10 万，总保费 50 万：

1 他可以在第 5 年末领到一笔 24000 元的关爱金；

2 从第 6 年开始，每年领 12530元的年金，一直领到 106 岁。

假如 60 岁时他想退保，可以拿回大致等于总保费 50 万的现金价值，但这些年他累计已经领取了 27.46 万的现金。

如果延迟到 80 万退保，现金价值依然能拿回 50 万，累计已领取 52.52 万，多赚 1 倍。

如果到 100 岁退保，现金价值还有 50 万，累计已领取 77.58 万，赚了总保费的 1.55 倍。

以上是就金额来说的，考虑上时间价值算复利 IRR，快享福（多金版）也是同类产品中的佼佼者。

首先，它“回本”也很快。

趸交和 3 年交的，第 4 年末现金价值就超过已交总保费；5 年交的，第 5 年末的现金价值也超过了总保费，此时退保没损失。

其次，前期 IRR 很高。

以 35 岁男性的例子来说，第 10 年复利 IRR 已经达 2.15%，50 岁时 IRR 达 2.27%，领先同类产品。

最后，复利最高能到 2.42%。

这已经相当接近当下预定利率的上限 2.5%，能给的基本都给了。

总之，快享福（多金版）真的做到了多金，它的前期收益和总收益都非常出色。

想买快返年金，又看重收益，可以重点考虑它。

推荐选趸交、3 年交或 5 年交版本。

6 月 30 号前投保，达到保费标准，还可以获得康养旅居、养老机构入住权益，门槛非常低。

产品链接：快享福（多金版）

这款没有健康告知和职业限制，最高投保年龄 80 岁，基本都能买。

不过它的承保公司海保人寿资质不如新华人寿硬，喜欢大公司的可以继续买快享福 3 号。

此外，快享福（多金版）还有一个快享福 3 号没有的优势：可以关联万能账户。

这个万能账户保证利率 1.5%，目前的结算利率3%，但超过保证利率的部分不确定。

如果关联了万能账户，快享福（多金版）产生的关爱金、年金将自动转入万能账户增值，而不再享受年金这边的复利增值。

如果只按 1.5% 来计算，实际 IRR 还不如只买年金险来得高。

那这个万能账户的价值在哪里？

我觉得一是确实有可能赚得多一点，但更关键的是能让我们应对不同的利率环境。

虽然目前国内的利率一降再降，但谁能保证未来不涨呢？美国最近几年还有一个加息周期呢。

万一将来利率涨上去了，只买年金险就比较被动，而关联了万能账户是有可能拿到更高的实际结算利率的。

总之，如果你不想承受波动，只买年金险就可以，快享福（多金版）的复利 IRR 已经挺高。

可以承受波动，并且即使万能账户只按保证利率 1.5% 结算的收益你也满意，那么可以考虑关联万能账户。

产品链接：快享福（多金版）

2 新华人寿快享福 3 号

快返年金险，大保司产品，新华人寿承保。新华人寿的股东是中央汇金和宝武集团。

这款产品很简单，不用多介绍，一看就懂。

就分三步：

1交保费，可以一次交，也可以按年交；

2满 5 年后，领一笔钱（关爱金，只能领一次）；

3从第 6 年开始，每年领一笔钱（生存保险金，每年领，持续领，终身领）

如果不幸身故，那么可以退还已交保费和当时现金价值中的较大者，不会亏。

如果是 30 岁的高收入女性（问我的是女性朋友，就以女性举例了，实际差不多），现在一次交 100 万保费，那么：

第 5 年末可以领到 7.5 万的关爱金；

从第 6 年开始，每年领 2.47 万的生存保险金，终身都能领。

2.47 万/年，换算成月=2058 元/月。

2058 听着不多，但每个月都能领啊。并且我查了下，北京的失业金每个月也才 2100 多，其实已经不少了。

真不想上班了，回老家，或者去个小城市，足以应付日常生活。

继续留在大城市上班呢，这笔钱就作为额外的工资，到手就悦己花掉，或者攒起来以备后用。

之所以举一次交的例子是因为，一次交的第 3 年末现金价值就超过了已交保费，此时如果后悔或者有急用，退保也没损失。

如果资金压力较大，选择 3 年交也完全 OK。

3 年交，每年交 33 万，第 4 年末现金价值超过已交保费，持有保单可以在第 5 年末收到 7.425 万的关爱金，从第 6 年开始每年收到 2.3694 万的生存金，换算成月=1974.5 元/月。

5 年交或更久的不建议，一是“回本”慢，另外也违背了我们不想再上班的初衷，并且缴费期越久不确定事件发生的概率也越高。

它的复利 IRR 没有特别高，最高只到 2.31%。但这不是它个人的问题，10 年期国债收益率现在都只有 1.6% 左右。

建议就从现金流角度考虑，需要快速返钱的，测算之后发现它的每月发放金额又让自己满意的，就可以买。

60 岁后才能领的养老年金，复利再高对当下的生活无济于事。

何况就现在这个预定利率，养老年金的复利又能有多高呢？

产品链接：新华人寿快享福 3 号

这款产品没有健康告知，1-6 类职业都可以买。

需要详细测算的可以预约顾问。

3 中荷岁岁享2.0

可以抵税的税优护理险，中荷人寿承保。

买它每年最高可抵扣个税 2400 元，对高收入人群来说很划算。

以个税 20% 税率为例：

每年可减免个税=2400*20%=480 元。

也就是说，虽然每年保费名义上是 2400 元，但个税可以减免 480 元，实际保费只有 1920 元。

我们拿 1920 元/年的实际保费和它的现金价值表可以算出，30 岁男性选 10 年交：第 10 年时复利 IRR 可高达 4.74%。

此时可退保，等于成功做了一笔 10 年复利4.74% 的投资，在当前的低利率环境下，非常可观。

如果个税税率更高，IRR 也会更高。

具体可以看下表：

总结两条结论：

个税 20% 以上的人适合买，税率越高收益越高；

无论税率多少，都是第 10 年时 IRR 最高，长期持有 IRR 反而会下降，所以可以考虑缴满 10 年的第二年（第 11 年）申请退保。

产品链接：中荷岁岁享 2.0

4 中英人寿福临门

税延养老险，中英人寿承保。中英人寿是由中粮资本和英国的英杰华集团组建的合资公司。

这款产品也能节税，并且节税幅度比中荷岁岁享2.0更大。

岁岁享 2.0 每年最多抵扣 2400 元，而福临门最多可以抵扣 1.2 万。如果你的个税税率在 20% 档，每年可以节税 12000*20%=2400 元。

不过岁岁享2.0 将来领取时不需要补税，而福临门领取时要按照 3% 补税。

注意我说的是「领取时」，而不是保单到期时。

这就要详细拆解一下这款产品的运作方式：它实际上是和个人养老金账户绑定的。

看到每年可抵扣 1.2 万时，敏感的朋友应该已经想到了个人养老金账户，确实就是这个。

在银行开通个人养老金账户，每年往里面存 1.2 万，什么都不买，就可以节税。

而福临门的逻辑则是：往个人养老金账户存 1.2 万 买中英人寿福临门这款产品（投保流程中需要填写个人养老金账户信息）。

这带来两个好处：不仅能节税，还能拿到保单的复利收益。

就像我们开头计算的，对于税率较高的人来说，满期的复利收益在 3% 以上，很可观。

不过因为和个人养老金账户绑定，也带来几个限制：

目前只有在中英人寿福临门支持的 10 家银行开了个人养老金账户的才能买，具体包括：建行、农行、交行、邮储银行、招行、中信、兴业、光大、广发、民生银行。

如果你刚好开在了工行，那么这款产品就买不了。已经开户但忘了在哪开的，可以找顾问老师协助查询。

因为资金要走个人养老金账户，而没有特殊情况，进到个人养老金的钱只有达到法定退休年龄才能取出来，所以即使保单到期（比如60 周岁或 55 周岁），那么钱也是先进入个人养老金账户，等达到当时的法定退休年龄才能取出来。

这里又有个知识点，真正补那 3% 的税，其实不是在保单到期，钱打入个人养老金账户的那一步，而是将来从个人养老金账户往外取钱的时候。

现在就可以回答大家关心的两个问题：

保障期限选多长？

反正保单到期也是先进入个人养老金账户，那么保障期限就选最长，男的 60 岁，女的 55 岁，持有保单享受复利增值。

缴费期限选多长？

从 irr 测算表中可以看到，20 年交的收益更高。

但很多人对自己能否继续拿到 20 年的高收入存疑，那选 10 年交也可以。

并且 20 年交意味着之后 20 年存入个人养老金账户的钱只能买福临门，不能买其他产品。选 10 年交，缴满 10 年后，可以选择不再向个人养老金账户存钱，也可以存钱但买其他产品，灵活性更高。

终于把它的产品设计解释清楚了。

与复杂的产品设计相比，保障内容反倒一清二楚。

中英人寿福临门是两全险，既保生，也保死。

保生，是说保障期限满期时（比如到 60 或 55 周岁），可以拿到一笔满期保险金。买它，想要的就是这笔钱。

但如果在满期前不幸身故或全残，也可以拿到一笔钱。这笔钱按照现金价值、已交保费的 140%/160% 中的较大者赔付，总之不会比已交保费少。

这两笔钱只能拿一笔，当然我们是想拿到满期保险金。

总之，个税税率 20% 或更高的，建议考虑下这款产品。

它和中荷岁岁享 2.0 可以叠加买，分别抵税。

产品链接：中英人寿福临门

有任何问题，都可免费咨询。

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